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Die wichtigsten Infos & Tipps aus der Finanzwelt

Kredit umschulden und bares Geld sparen

Kredit zur Umschuldung

Kredit zur Umschuldung

Umschuldungen lohnen sich fast immer, wenn das Zinsniveau am Markt niedrig ist. Werden bestehende Ratenkredite abgelöst oder überzogene Konten ausgeglichen, spart das nicht nur viele Zinsen. Häufig müssen Kreditnehmer nicht einmal eine höhere Belastung in Kauf nehmen.

Wer einen Ratenkredit umschulden möchte, sollte zunächst auf die im Kreditvertrag festgelegte Vorfälligkeitsentschädigung achten. Vor allem bei Darlehensverträgen, die vor dem 10.06. 2010 geschlossen wurden, langen manche Banken zu. Dann müssen im schlimmsten Fall mehrere Prozentpunkte des Restsaldos und zusätzlich Bearbeitungsgebühren bezahlt werden. Da viele solcher Kreditverträge auch einen überdurchschnittlichen Zinssatz vorsehen, lohnt sich Umschulden oft trotzdem.

Für nach dem 10.06.2010 abgeschlossene Ratenkredite gilt bereits die neue Verbraucherkreditrichtlinie, die auch die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung begrenzt. Banken dürfen maximal 1,0 Prozent des Ablösesaldos verlangen. Liegt die Restlaufzeit unter 12 Monaten, ist die Entschädigung laut Gesetz auf 0,5 Prozent begrenzt. Nur wenige Banken umgehen die Regelung, indem sie neben der gesetzlichen Vorfälligkeitsentschädigung zusätzliche Gebühren erheben. Rechtlich betrachtet könnte es sich dabei um eine Grauzone handeln.

Flache Zinsstruktur: Geringer Aufschlag für lange Laufzeiten

Eine Umschuldung muss nicht immer eine Reduzierung der Finanzierungskosten zum Ziel haben. Vielen Kreditnehmern geht es auch um eine Entlastung des Budgets, weil die monatlichen Raten sich nach einiger Zeit doch als sehr ambitioniert herausstellen.

Soll die Monatsrate deutlich reduziert werden, wird im besten Fall ein geringerer Zinssatz mit einer längeren Laufzeit kombiniert. Das ist vor allem dann leicht möglich, wenn das Zinsniveau seit dem ersten Kredit entweder deutlich gesunken ist und/oder die Zinskurve flach ist. Bei einer flachen Zinskurve sind die Zinssätze langlaufender Kredite nur geringfügig höher als die kurzfristiger Darlehen.

Dann lässt sich die Rate deutlich senken. Ein Kredit über 10.000 Euro mit 36 Monaten Laufzeit kostet bei 7,98 Prozent Zinsen monatlich 312 Euro. Derselbe Kredit ist bei 72 Monaten Laufzeit und 5,99 Prozent Zinsen für 164 Euro erhältlich. Das entspricht einer Ratenreduzierung um fast 50 Prozent.

Sehr oft lohnt sich eine Umschuldung

Praktisch unabhängig vom Zinsniveau lohnt es sich fast immer, ein (dauerhaft) überzogenes Girokonto auszugleichen. Für die Nutzung des eingeräumten Dispokredits verlangen Banken im Durchschnitt 12 bis 13 Prozent Zinsen. Bei einigen Instituten sind sogar Zinssätze nahe 15 Prozent an der Tagesordnung. Fast jeder Ratenkredit ist günstiger. Das gilt in besonderem Maße für Kreditkartenkonten mit revolvierendem Kreditrahmen, die regelmäßig Sollzinssätze zwischen 15 und 20 Prozent vorsehen. Je schneller solche Kostenfallen ausgeschaltet werden, desto besser!

Speziell bei der Umschuldung von Kontokorrent- und Kreditkartendarlehen sollten Verbraucher einen ehrlichen Blick in den Spiegel werfen: Wenn das Konto jetzt per Ratenkredit ausgeglichen wird, wo steht es dann in sechs oder zwölf Monaten? Wer insgeheim weiß, dass die abgelösten Kreditlimits rasch wieder ausgeschöpft sind, sollte sie vorher kündigen, um Überschuldung zu vermeiden.

Genau wie Dispo und Revolving Card können auch Abrufkredite jederzeit ohne Kündigungsfrist und Vorfälligkeitsentschädigung abgelöst werden. Abrufkredite haben (zu Recht) einen guten Ruf, weil sie gemessen an ihrer Flexibilität günstige Konditionen bieten. Doch auch bei den variabel verzinsten Rahmenkrediten kann eine Umschuldung in einen Ratenkredit Sinn machen. Spätestens wenn ein größerer Saldo offen ist und das Zinsniveau zu steigen beginnt, sollten Kreditnehmer sich vor höheren Finanzierungskosten schützen.


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